據公開數據顯示，2022年汽車保險市場規模達到2931億元，同比增長14.17%，市場容量不斷拓增。然而行業整體呈現虧損狀態，加之車險綜合改革的實施，對車險的精細化運營提出了更高的要求，數字化轉型是車險未來發展的必然選擇。

隨著新能源汽車和智能汽車的滲透率不斷提高，據IDC預測，到2024年，全球出貨的新車中超過71%將搭載智能網聯系統。

新的汽車形態，也為保險行業數字化轉型提供了有力支撐，比如汽車的內部結構發生了重大的變化、更多的傳感器帶來了更為海量的數據，以AI技術為代表的智能技術又讓這些數據實力得到進一步的釋放，數據轉變為風險預測能力、精準定價能力，從而打造出更高的行業壁壘。

在這巨變的時代，數據驅動下對客群的精準定位以及出色的定價能力是掌握車險“飛輪”效應的關鍵，而已在海外獲得成功實踐的UBI模式不失為一種有益的嘗試。

一、汽車保險公司如何利用人工智能

當前，人工智能技術已在汽車保險領域廣泛使用，覆蓋索賠處理、承保、欺詐檢測、客戶服務和遠程信息處理等多個環節，而生成式人工智能的出現又為車險科技帶來了更大的升級。

理賠管理：人工智能可以管理索賠流程的許多部分。索賠處理領域的一個令人興奮的進展是視覺人工智能拍攝受損車輛的照片，并根據其對汽車的了解、損壞程度和維修成本來評估索賠價值。根據2022年Solera調研顯示，34% 的客戶在沒有與真人交互的情況下完成了索賠。高達 92% 的消費者希望使用自助服務工具來理賠。

承保：在承保過程中，保險公司評估客戶的風險狀況，以確定是否為他們提供保險以及收取多少費用。人工智能不僅可以加快決策過程，還可以發現人工可能無法發現的某些地點或人口統計數據中的索賠模式。尤其是生成式人工智能，可以實時評估這些數據，使保險公司能夠識別新出現的風險，并相應地調整政策。

欺詐識別：人工智能分析大量數據的能力也有助于檢測欺詐性索賠。人工智能可以通過發現以下行為模式來幫助公司發現欺詐活動，如短時間內提出多項索賠，提交與事件報告不符的傷害索賠，在已知的欺詐中心地區提出索賠等。

客戶服務：常見的聊天機器人會詢問用戶需要什么，然后將其引導至自助服務鏈接或人工客服。但有了生成式人工智能，聊天互動變得更加自然。在公司整個文檔庫上訓練的大語言模型可以理解細微的問題并實時給出答案。它還可以提出更詳細的問題來引導消費者到達正確的位置。

遠程信息處理：人工智能還在UBI（基于使用/駕駛行為的保險，Usage Based Insurance 或 User Behavior Insurance）計劃中發揮了作用。人工智能算法分析速度和距離等駕駛數據，以計算風險、設定保費并為安全駕駛員提供折扣。保險公司還可以在事故發生后使用人工智能來分析遠程信息處理數據。碰撞數據可以顯示被保險人的駕駛方式，并幫助將事件拼湊起來。

前幾方面的應用大家已經耳熟能詳，下文就以遠程信息處理中的UBI為例，探討這一模式在車險數字化改革中的可能扮演的積極角色。

二、UBI在海外的成功實踐

UBI，是指基于駕駛者的駕駛行為習慣、駕駛技術、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環境等數據，對車輛駕駛人的日常駕駛習慣進行識別和量化，對車險進行差異化定價的汽車保險產品。

據不完全統計，全球有超過300家保險機構推出UBI車險產品，尤其在歐美國家較為流行。從全球來看，UBI保單數量在近年來飛速增長，據全球市場調查報告顯示：2026年，全球UBI保險市場規模預計將從2020年的254.6億美元增長到772.5億美元，在2020-2026年間的復合年增長率為20.32%。

在典型的 UBI 計劃中，用戶的駕駛習慣會在一段時間內被跟蹤。完成初始審核期后，用戶可能會根據遠程信息處理數據獲得相應折扣。

近年來，這一模式在美國、英國、意大利等國的滲透率持續提升，用戶主要集中在年輕人。以下為五家提供出色 UBI 計劃的歐美汽車保險公司，其中既有老牌傳統車險公司，又有新興的保險科技創業公司，它們都推出了賣點各異的UBI產品吸引車主來投保：

Progressive：Snapshot

對于Progressive 客戶，可以免費參與該計劃，它使用用戶的智能手機或Progressive提供的OBD（車載診斷系統）盒子，來收集用戶駕駛行為習慣等實時遠程信息，在6個月的觀測期滿后給與相應的保費折扣。而對于未在Progressive投保車險的新用戶，Snapshot允許車主免費進行為期30天的投保前風險測試（Snapshot Road Test），測試結束后如決定參與該項目，Progressive公司將基于其風險評估結果提供接下來一個完整投保周期(6個月)的費率方案。目前，Snapshot擁有超過200萬車險用戶。

Nationwide：SmartRide

與許多其他遠程信息處理計劃不同，SmartRide 只會降低用戶的費率。大多數司機會在 80 天內可以看到折扣。另外，Nationwide 聲明，只要用戶維持汽車保險政策和相同的受保駕駛員，折扣率就會持續下去。SmartRide 特別關注夜間駕駛習慣，因為在午夜到凌晨 5:00 之間發生事故的可能性最高。該公司還指出，它們還會測量在交通上花費的時間，因此如果用戶避免擁堵，可能保費會節省更多。

Geico：DriveEasy

Geico 的 DriveEasy于2019 年推出，與競爭對手的類似產品相比，它的推出較晚。要注冊 DriveEasy，用戶需要一份 Geico 汽車保險單和一部智能手機。參與該計劃需要下載 DriveEasy 應用程序并將其安裝在用戶的移動設備上。該應用程序可以檢測用戶何時開車，何時作為乘客，并記錄駕駛時的速度、緊急制動和使用手機等情況。DriveEasy 的一大獨特之處是其家庭共享功能，家庭成員可以查看彼此的駕駛成績單并爭奪最佳駕駛成績。

Allstate：DriveWise

Drivewise 計劃通過幫助參與者賺取可兌換禮品卡和旅行等各種福利的積分來獎勵安全駕駛習慣。Drivewise 的獨特之處在于，用戶無需擁有有效的 Allstate 汽車保險單即可參與并可能賺取積分。對于已經通過 Allstate 投保的司機，參與該計劃還可能享受保單折扣。對于那些認為自己可以從即時反饋中受益的人來說，Drivewise 應用程序可以幫助希望改善習慣的駕駛員提供實時建議。 

Root Insurance

Root是一家新興的保險科技公司，它專門提供基于使用的車險業務。為了確定費率，Root 會檢查用戶在試用期內的駕駛習慣，并僅向符合安全駕駛標準的駕駛員提供報價。該公司聲稱，這一流程使其能夠通過僅確保駕駛員安全來為所有客戶保持較低的費率。由于這一規定，Root 對于那些通常表現出安全駕駛習慣的人來說可能特別有吸引力。

在UBI模式中，最重要的關鍵詞是：數據。只有獲得了充足的數據，才可以在此基礎上建立精算模型，制定相應的保費并進行不斷迭代調優。目前主要的數據收集有三種方式：

1、OBD：保險公司通常會在客戶的車輛上安裝一個OBD（On Board Diagnostics, 即一種為汽車故障診斷而延伸出來的檢測系統）盒子并綁定客戶手機上的相關APP以收集駕駛數據，并通過APP將駕駛數據傳送回保險公司以便進行數據分析，但此種方式，智能硬件設備推廣投入成本較大，且成本分攤問題存在爭議。

2、智能手機APP：目前一些保險公司已經發展到只需要一個APP即可完成UBI的數據收集。通過手機上的GPS 或其他位置跟蹤功能，一個汽車保險監控APP即可記錄車主的駕駛習慣。一般保險公司會監控車輛速度、制動、加速、駕駛時間和其他一些駕駛行為。

3、整車收集：像特斯拉這樣的車企，本身就配備較為完善的數據采集生態，可以依靠自身強大的數據生態直接在整車上收集數據。通過用戶授權，特斯拉在數據的采集、判斷方面比傳統的保險公司更具有優勢。馬斯克也對UBI車險寄予厚望，他曾表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將占整車業務價值的30%至40%。”

隨著大數據、人工智能、車聯網等技術的進步，以及汽車生態的革新，UBI賴以生存的車輛各方面數據的讀取技術，包括前裝、后裝等車載設備技術的成熟，也讓越來越多新生代人群開始接受車輛隱私數據的正規采集，這也為UBI模式的快速發展注入了新的動能。

三、新能源車險——國內UBI落地東風