作為經濟發展和社會穩定的重要力量，小微企業在市場繁榮、擴大就業等方面發揮著極為重要的作用。但是盡管近年來，從中央到地方各級政府都出臺了很多的政策來保護和改善小微企業的生存環境，小微企業融資難融資慢的問題始終難以解決，而其中的核心原因就在于小微企業風控難度極大，嚴重制約了金融機構對于小微企業的放貸意愿和效率。

何為小微企業？

工信部、國家統計局、發改委和財政部于2011年6月發布的《中小企業劃型標準》，根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，將十六個行業的中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，小微企業就是指這里面的小型企業和微型企業。

而“小型微利企業”的出處是企業所得稅法及其實施條例，指的是符合稅法規定條件的特定企業，主要用于企業所得稅優惠政策方面。

綜合工信部的標準和稅法要求，我們一般可以把小微企業認定為符合以下標準的企業：

1、符合自2019年起的，從事的是國家非限制和禁止的行業；

2、年應納稅所得稅不得超過300萬元，從業人數也不得超過300人；

3、企業的資產總額不得超過5000萬。

小微企業有哪些特點？ 

1、數量眾多，分布廣泛。據統計，我國小微企業占企業總數量的90%，全國小微企業數量龐大、規模不一、且行業各異，對金融機構信貸風險管控的能力提出了挑戰。

2、自有資金少，資產規模較小，抗風險能力弱，生命周期短，經營比較單一，市場淘汰率高，經營風險較高，同時符合擔保要求的抵質押品少，一般與銀行沒有過貸款關系。這就直接決定了金融機構對小微企業的信貸風險之高。

3、信息不對稱，一般缺少正規的財務記錄，絕大部分報表未經過外部審計，會計信息嚴重失真。金融機構可獲取的小微企業信息較少且真假難辨，進行信貸風控的難度較大。

顯而易見對于金融機構來說，小微企業風控難度太大，且小額、高頻，需要投入很多的人力成本和時間成本進行走訪盡調和審核，性價比實在太低。一邊是急需放出貸款的以銀行為代表的金融機構，一邊是亟待信貸輸血的小微企業，再加上政府倡導普惠金融的大背景，如何做好小微企業風控，成為大眾關注的焦點。

小微企業風控破局之路

大數據和人工智能技術的發展為小微企業風控難題的破解帶來了契機。成立于2015年的冰鑒科技，始終堅持對于小微企業風控的探索與研究，目前已經成為該領域的領軍企業。

基于大數據、機器學習、知識圖譜和自然語言處理等多種技術，冰鑒科技通過構建覆蓋信貸業務全生命周期的小微企業風控解決方案，助力金融機構解決獲客、信貸風控、貸后監測及管理等多方面的難題，可基于客戶的真實業務需求，輸出場景化的單個或綜合性解決方案，包括公開數據服務方案、標準化和定制化模型服務方案、定制化系統服務方案等。

不得不提的是，供應鏈金融聚焦小微企業所在的產業鏈，基于小微企業上下游中的大中型企業作為核心企業，通過小微企業與上下游大中型企業的業務交易作為融資入口，也不失為一條破局小微企業風控難題的可行之道。

基于核心企業及其上、下游客戶的真實貿易背景，冰鑒科技面向供應鏈主要核心企業或金融機構，結合不同的業務場景，為其智能匹配相關金融產品。根據交易雙方、金融機構以及平臺服務商呈現出的結構化和非結構化信息，監控并管理供應鏈生態環節中的潛在風險，從而提供一端為產業賦能，一端為金融賦能的綜合解決方案。

隨著技術的飛速發展，政策的一再傾斜，相信未來小微企業風控難題也必將迎來更多的破局之道。