一、銀行的信用風險包括哪些？

關于什么是銀行信用風險？或者說銀行信用風險包括哪些？可以概括成兩方面：

一方面銀行信用風險是銀行的客戶、合作伙伴等外部因素導致不能及時、完全履行合同約定義務所產生的風險。這種風險不只出現在消費金融、企業信貸領域業務中，也發生在融資擔保、商業承兌匯票和證券投資等業務。

另一方面是銀行內部出問題導致銀行的客戶出現信用損失，包括管理層或者大股東挪用銀行資金導致客戶資金無法兌付、大股東利用銀行名義從外部募集資金，實際上沒有進入銀行體系內的監管賬戶，而被銀行挪用。此外，控股股東或者大股東、管理層等其他非法操作，為了業績增長不顧風險激進經營等導致銀行經營出現問題，兌付困難，導致信用受損。

綜合來看，銀行的信用風險包括借款人、擔保人、股東、管理層、市場變化、政策影響等各個方面所導致的欺詐風險、履約風險、內部控制人風險、市場風險、擔保風險。

二、銀行信用風險原因是什么？

銀行出現信用風險原因較多，可以分為主觀原因和客觀原因。其中，主觀原因是銀行自身導致，主要是銀行風險控制人才配置不夠、或者內部控制措施缺失或者執行不到位，導致風險控制能力不夠，不能及時發現并對信用風險進行識別、評估，并加以控制。

銀行信用風險的客觀原因主要是外部市場環境發生變化，非銀行可左右，包括政治因素和環境因素等，導致的銀行信用受損，這種損失如果處理不及時，就會產生嚴重后果。如美國的次貸危機，很多銀行損失嚴重，甚至破產。此外，新冠疫情導致大量銀行客戶收入減少，從而出現斷供，銀行信貸逾期率增長。

三、銀行信用風險如何控制？

在銀行信用風險控制方面，傳統的做法是靠風控人員線下盡調、面談，識別借款人的風險，但是頻繁出現線下盡調人員受賄導致銀行信用受損。為了降低信用風險，銀行會要求借款人或者其他關聯方提供擔保，從而產生了車抵貸、房抵貸、土地抵押貸款、存貨抵押貸款等抵押類貸款產品。

但是，隨著人力成本年年漲，線下銀行信用風險控制成本也越來越高。再加上很多小微企業沒有抵押品，銀行為了擴展業務規模，近些年，商業銀行開始嘗試利用人工智能技術進行風險控制，開展互聯網貸款業務。事實上，一些商業銀行與智能風控企業合作，利用人工智能技術降低信用風險特別成功。特別是降低人為因素導致的信用風險方面，人工智能公司具有極大的優勢，可以有效規避客戶經理違規操作風險。

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