新興技術(shù)近年來(lái)正在全面滲透金融行業(yè)，行業(yè)在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上，開(kāi)啟了一場(chǎng)由內(nèi)而外的深刻變革。而金融與風(fēng)險(xiǎn)往往始終相伴，使用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控也成為金融行業(yè)的共識(shí)。那么到底常用的風(fēng)控模型有哪些呢？
一般來(lái)說(shuō)金融信貸中的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信用風(fēng)險(xiǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。我們具體將風(fēng)控模型分為以下三個(gè)階段來(lái)進(jìn)行講解：
一、貸前階段：
這一階段的數(shù)據(jù)來(lái)源主要分為申請(qǐng)信息、歷史消費(fèi)信息、外部信息（例如多投借貸、公積金等）。常用風(fēng)控模型包括：
1、用戶(hù)響應(yīng)風(fēng)控模型：針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)來(lái)源多樣，類(lèi)似漏斗模式，分析獲客階段的用戶(hù)轉(zhuǎn)化情況，如：引流、導(dǎo)流、注冊(cè)成功等信息，以及在某個(gè)階段進(jìn)行埋點(diǎn)分析流失狀態(tài)。
2、申請(qǐng)?jiān)u分卡風(fēng)控模型：即A卡，主要側(cè)重貸前風(fēng)控，在客戶(hù)獲取初期，建立申請(qǐng)?jiān)u分卡模型，預(yù)測(cè)未來(lái)客戶(hù)在放款后逾期與違約的概率。
3、申請(qǐng)反欺詐風(fēng)控模型：識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的客戶(hù)，捕捉各類(lèi)欺詐行為，如身份造假，非客戶(hù)本人的行為等。一般分為第一方反欺詐和第三方反欺詐。
4、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控模型：根據(jù)客戶(hù)的歷史情況分析，應(yīng)該制定多少初始額度和初始利率比較合適。
5、用戶(hù)價(jià)值風(fēng)控模型：在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分難以決策的灰分區(qū)域，制定置入置出策略，預(yù)測(cè)客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)后能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)帶來(lái)潛在收益。在相同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)里，可以篩選收益等級(jí)高的客戶(hù)，最大化挖掘其收益潛力。
二、貸中階段：
和貸前階段不同，這個(gè)階段用戶(hù)已經(jīng)有過(guò)至少一次的還款行為，所以在數(shù)據(jù)維度會(huì)加入借貸數(shù)據(jù)，進(jìn)入到貸中客戶(hù)管理階段。常用風(fēng)控模型包括：
1、行為評(píng)分卡風(fēng)控模型：也就是我們常說(shuō)的B卡，通過(guò)分析不斷去挖掘客戶(hù)的各種需求，去推薦一些差異化的信貸產(chǎn)品，主要是給我們的客戶(hù)交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品和提額。
2、交易反欺詐風(fēng)控模型：交易階段，識(shí)別一些羊毛黨刷單、薅羊毛和套現(xiàn)行為。
3、客戶(hù)流失風(fēng)控模型：對(duì)客戶(hù)流失的原因進(jìn)行分析，提前知道哪些客戶(hù)會(huì)流失，及時(shí)采取挽回措施。
三、貸后階段：
經(jīng)過(guò)以上兩個(gè)階段，還有一小部分用戶(hù)會(huì)逾期進(jìn)入催收階段。常用風(fēng)控模型包括：
1、催收預(yù)警風(fēng)控模型：預(yù)測(cè)出來(lái)一些輕度逾期的客戶(hù)，這類(lèi)客戶(hù)可能只是單純的忘記還款而已，這個(gè)時(shí)候就不需太多人工催收參與進(jìn)來(lái)，先進(jìn)行短信提醒等簡(jiǎn)單的催收工作即可。
2、還款率預(yù)測(cè)風(fēng)控模型：預(yù)測(cè)經(jīng)過(guò)催收之后，最終收回的欠款比率。
3、遷徙率模型：評(píng)估客戶(hù)短期內(nèi)會(huì)不會(huì)違約，可以預(yù)測(cè)逾期的人群從輕度逾期發(fā)展到重度逾期的概率。
4、失聯(lián)修復(fù)風(fēng)控模型：逾期階段，客戶(hù)本身聯(lián)系不上，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)挖掘新的聯(lián)系方式（如，身邊的親戚朋友等），修復(fù)客戶(hù)失聯(lián)狀態(tài)。
常用的風(fēng)控模型主要就是以上這些。作為大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，冰鑒科技基于領(lǐng)先的技術(shù)研發(fā)能力和優(yōu)異的風(fēng)控模型能力，為銀行、持牌消金及其他金融機(jī)構(gòu)搭建全流程的智能風(fēng)控體系，幫助客戶(hù)防范風(fēng)險(xiǎn)、改善用戶(hù)體驗(yàn)，提升業(yè)務(wù)決策的靈活性、敏捷性和準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前冰鑒科技業(yè)務(wù)已覆蓋所有頭部金融機(jī)構(gòu)。
